Propuestas monográficas sobre temas diversos
El banco de los pobres

Descripción
Opción A: A partir de unos textos sobre microcréditos, debate sobre el acceso de los más pobres a la autonomía económica.
Opción B: Ejercicios sobre distintos tipos de préstamos e intereses y reflexión sobre el acceso a los recursos bancarios de los más pobres.

Área
Tutoría, ética, matemáticas.

Edad
Bachillerato (a partir de 16 años).

Duración
60 minutos

Derecho relacionado
Artículos 22 al 25 (derechos económicos y sociales) de la Declaración Universal de loa Derechos Humanos.
>> documentos de las Naciones Unidas en formato HTML y PDF.

Objetivos
Reflejar el difícil acceso  a los recursos económicos por parte de distintos sectores de la población mundial.
Poner de manifiesto las dificultades que presenta el sistema financiero para que puedan acceder a él los sectores más desfavorecidos.
Poner de manifiesto que en ocasiones pequeñas iniciativas individuales que pretenden mejorar una situación determinada pueden llegar a tener una gran incidencia social.
Familiarizarse con el funcionamiento bancario y con las operaciones matemáticas que regulan la transferencia de intereses monetarios entre las partes implicadas en una operación financiera.

Preparación por parte del profesorado
Si lo considera oportuno, familiarizarse con el funcionamiento de los microcréditos (mediante los textos adjuntos o ampliando la información).
Si se desarrolla la actividad enfocada a Matemáticas, valorar la oportunidad de utilizar los ejercicios propuestos o adaptar otros.

Material o soporte
Los textos y ejercicios de los anexos.

Metodología
Opción A. Para Filosofía, Ética o Tutoría
Repartir entre el alumnado el texto del Anexo 1.
A continuación, organizar un debate sobre el funcionamiento de la banca destinada a los más pobres, los préstamos con intereses, los fondos éticos...
Algunas sugerencias para el debate:

• La mayoría de las personas que reciben microcréditos del Grameen Bank son mujeres. ¿Es adecuada o injusta, esta política?
• ¿Qué es más positivo: el préstamo o la ayuda a fondo perdido? ¿Cuál fomenta en mayor medida la autosuficiencia y el desarrollo de una familia o una sociedad? ¿Por qué? ¿Qué pros y contras tiene cada una de las dos opciones? ¿Son compatibles en un mismo momento y lugar, enfocados a objetivos complementarios o distintos?
• Plantear las misma reflexiones comparando los préstamos con intereses con los préstamos sin intereses. Explicar que en algunos países los prestamistas cobran intereses del 20 o el 30% mensuales.
• En sus inicios, las grandes tradiciones religiosas consideraban el préstamo con intereses como un pecado. Posteriormente (en Europa a partir del siglo XVI) se fue relajando la oposición, hasta sólo considerar pecado el préstamo con "intereses desmedidos" (la usura). ¿A qué se debe esta evolución ideológica?
• El término usura se utiliza para designar el cobro de tipos de interés desmesurados; ¿quién decide lo que es un " interés desmesurado"?
• ¿Son los microcreditos la panacea de los pobres, o son solo un medio más, necesitado de otras medidas económicas y sociales, si lo que se pretende es conseguir un mundo en el que la población sumida en la pobreza sea menor?
• En el  Grameen Bank se cierrran los tratos verbalmente, sin firmar documentos. ¿Por qué lo hacen así? ¿Es un buen sistema?
• ¿Se puede decir que el dinero es bueno o es malo? ¿O es sencillamente una herramienta, que según como se use producirá unos resultados valorables de una u otra forma desde un punto de vista ético?
• ¿El Grameen Bank es un negocio o una entidad que sólo pretende generar unos beneficios que le permitan sostener y ampliar su labor? ¿Son incompatibles, las actividades bancarias y las humanitarias?
• El sistema de los microcréditos está funcionando en países que tienen gran parte de la población bajo el umbral de la pobreza. Aunque en nuestro país el umbral de pobreza es distinto al de Bangladesh, ¿tiene sentido aquí este sistema de financiación, ya que mucha gente vive rozando el umbral de la pobreza?
• El Grameen Bank es un banco atípico. Si se ha demostrado solvente, ¿por qué los bancos convencionales no permiten el acceso a sus recursos a los más desfavorecidos?
• ¿Qué son los fondos éticos? ¿Tienen alguna relación con los microcréditos?

Opción B. Para Matemáticas
Sin explicaciones previas sobre el Grameen Bank, hacer una pequeña introducción sobre la aritmética comercial (como una aplicacion de los porcentajes y la proporcionalidad),  y repartir al alumnado los ejercicios del Anexo 2 (o aquellos ejercicios que el profesor/a haya adaptado).
Facilitar la hoja con información sobre los distintos tipos de interés, (Anexo 3), o explicar las respectivas características.
Corregir los ejercicios una vez finalizados.
Facilitar los textos del Anexo 1 e iniciar un pequeño debate centrándose en alguna de las sugerencias propuestas en la opción anterior.

Evaluación
En la Opción B: comprobar la asimilación de los distintos tipos de intereses bancarios.
En las dos opciones:
¿Consideran interesante estar informados de alternativas financieras como la del Grameen Bank, ajenas a la propia cultura económica?
¿Consideran que en la propia sociedad, en la actualidad, se pueden plantear alternativas financieras más favorables a la promoción de los más desfavorecidos? En caso afirmativo, ¿creen que la implicación personal es la forma de conseguirlo, o consideran el caso de Muhammad Yunus excepcional y por lo tanto inservible como referencia?
¿Cual es la percepción que tienen de su propio estatus social y económico? ¿Qué les preocupa más, satisfacer determinadas necesidades que no son básicas, o intentar que las brechas económicas de la sociedad sean más moderadas?

Continuidad o relación con otras actividades
Proponer al alumnado que se informe en las entidades bancarias de los tipos de crédito que conceden y de los requisitos que exigen. Evaluar el sector de la población que queda excluida a causa de no cumplir los requisitos solicitados. Comparar con el funcionamiento del Grameen Bank.
En el área de Matemáticas: adaptar otros ejercicios de otros apartados del temario del curso de forma que reflejen situaciones relacionadas con los derechos humanos, aprovechando para hacer pequeñas reflexiones sobre las situaciones y temas introducidos.

Elaboración del material
Adaptación libre realizada por el Grup d'Educació d'Amnistia Internacional Catalunya de la actividad del mismo título incluida en los "Materiales para la educación en Derechos Humanos" (Gorka Azkarate, Lourdes Errasti y Maite Mena. Ararteko, 2000).
Más información sobre los materiales del Ararteko.

Anexo 1. Origen del banco de los pobres
Texto elaborado a partir de fragmentos o adaptaciones de las siguientes publicaciones o eventos:
-Algo más que historias: inmigración y microcréditos. Pilar García del Pozo. Tabla Rasa. Madrid, 2006
-Coloquio de Muhammad Yunus en la Fundación Rafael del Pino (18-11-2002)
-Lanzamiento del Año Internacional del Microcrédito. Kofi Annan, Secretario General de las Naciones Unidas.  (18-11-2004)

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El microcrédito es una apuesta por la erradicación de la pobreza desde una banca social y digna, que proporciona un pequeño préstamo para la apertura de un negocio familiar que asegure la subsistencia. La idea de la microfinanciación se ha extendido por todas partes. Constituye una tercera vía entre la caridad y el intervencionismo capitalista.

Este novedoso instrumento de ayuda al desarrollo fue ideado en 1976 por Muhammad Yunus, un prestigioso economista de Bangladesh premiado con numerosos galardones internacionales como el premio Príncipe de Asturias de la Concordia. Yunus considera que obtener un crédito es un derecho humano más y por eso fundó en su país natal el Banco Grameen, también conocido como el Banco de los Pobres, cuya gran particularidad consiste en que sólo presta su dinero a personas sin recursos. Estos pequeños préstamos, cuyo monto oscila entre 75 y 300 dólares, están dirigidos fundamentalmente a personas que viven por debajo del umbral de la pobreza en sus países: es decir, a los más pobres entre los pobres de cada país.

A diferencia de los bancos convencionales, a los prestatarios no se les exige presentar avales bancarios: el trato se basa en la confianza y el sistema ha demostrado ser altamente efectivo: la tasa de retorno está alrededor del 99%.

Desde su nacimiento, hace ya treinta años, la idea de la microfinanciación se ha ido extendiendo por el mundo entero. Los microcréditos se conceden básicamente a mujeres del Tercer Mundo. A lo largo de los 30 años de experiencia, se ha comprobado que la mujer es más cumplidora, administra mejor los recursos y es más solidaria con su familia y con su comunidad. Además, se adapta mejor al particular sistema Grameen, que requiere de reuniones semanales. Pero esta condición no deja a los hombres fuera de Grameen, se les da prioridad a ellas, pero a ellos no se les excluye.

El objetivo de los microcréditos es fomentar el autoempleo, que supone más de la mitad de la fuerza laboral en los países subdesarrollados. Las zonas de influencia de las políticas de microcréditos son Latinoamérica, África y Asia, especialmente en sectores con potencial económico como la agricultura, las infraestructuras y la educación.

En 2004, Kofi Annan se refería así a los microcréditos: "Pongamos algo en claro: la microfinanciación no es caridad. Es una forma de hacer extensivos a los hogares de bajos ingresos los mismos derechos y servicios accesibles a todos los demás. Es el reconocimiento de que los pobres son la solución, y no el problema. Es una manera de aprovechar sus ideas, su energía y su visión. Es una forma de levantar empresas productivas y posibilitar así que las comunidades prosperen."

¿Cuáles son los requisitos para acceder a un crédito del Grameen Bank? Es necesario demostrar que se es pobre, formar un grupo de cinco personas del mismo sexo que se conozcan y que no sean parientes; que cada una presente un proyecto independiente que sea viable y genere ingresos a partir del monto del crédito solicitado. Se requiere mucha tenacidad, esfuerzo, perseverancia, y asistir a las reuniones de preparación que los trabajadores de Grameen Bank organizan. En estas reuniones, además de hacer un seguimiento de las eventuales dificultades para afrontar los pagos, se desarrolla una labor social importante, dentro de la cual tiene un papel destacado el impulso de la educación de los hijos y las hijas, incidiendo de forma especial en la escolarización de las segundas.

El interés que se cobra por los préstamos se calcula con el objetivo de cubrir estrictamente los costos operativos, ya que es la única forma de preservar el capital prestable y poder evaluar la expansión del Grameen Bank a otras localidades. De lo contrario, además de hipotecar la viabilidad el banco, parte del crédito se convertiría en subsidio, algo contrario a la filosofía del Grameen Bank

Acerca de las subvenciones del estilo europeo del estado del bienestar, Muhammad Yunus opina que "cualquier programa de bienestar público o de subvención tiene que tener un límite en el tiempo. No puede durar un tiempo ilimitado. Cuando las personas tienen serios problemas y no tiene ninguna ayuda ni viene nadie a ayudar, el estado puede intervenir para ayudar a la persona a que rehaga su vida de nuevo, pero no para que dependa del estado o de ninguna otra persona de forma permanente. La razón por la me opongo a subvenciones a más largo plazo o permanentes es porque un perjuicio que causan las subvenciones es que quitan la iniciativa de las personas. Las personas ya no luchan por conseguir algo. No luchan por su dignidad, o por poder asumir el control de sus vidas."

La palabra microcrédito en la actualidad se usa para identificar tipos de préstamos muy distintos, que en ocasiones no tienen nada que ver con los gestionados por el Grameen Bank, caracterizados estos por su dimensión social. De hecho, se puede usar el término, y se usa, para designar también prestamos concedidos por entidades bancarias ajenas a cualquier preocupación social o concedidos por meros prestamistas, en ocasiones con intereses muy abusivos. Por lo tanto, cuando se habla de microcréditos es fundamental precisar de qué tipo de microcréditos se habla.

Anexo 2. Ejemplos de ejercicios
Explicar al alumnado que en los ejercicios propuestos se considera que el préstamo se devuelve íntegro al final del periodo pactado, al contrario de los préstamos reales, que se devuelven progresivamente (de forma todavía más acusada en el Grameen Bank, en el que los retornos son semanales). El profesor/a puede valorar la oportunidad de introducir variables que contemplen retornos escalonados, aumentando así la dificultad de los ejercicios.

Una madre de familia pide un préstamo de 1800 euros, a retornar en tres años. Calcular el importe final si:
--El préstamo es a interés simple del 6%.
--El préstamo es a interés compuesto anual del 6%.
--El préstamo es a interés compuesto mensual del 6%.
--El préstamo es a interés variable, revisable anualmente; el índice de referencia aumenta cada año un 100% respecto al anterior.

Calcular, en el caso del interés simple del 6%, el interés efectivo si el préstamo tiene una comisión anual del 1%, una de concesión del 2% y una de clausura del 3%, además 200 euros de tasas por "otros conceptos".

Ejercicio con retorno fraccionado:
Calcular, en el caso del interés simple del 6%, los intereses totales pagados al finalizar el retorno, si el pago, como en el Grameen Bank, es semanal y los intereses sólo se pagan sobre el importe pendiente de retorno.

Anexo 3
Información sobre los distintos tipos de interés, archivo PDF:
www.amnistiacatalunya.org/edu/pdf/guia/banco-interes.pdf

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